Rapporto congiunto EBA-BCE sulle frodi nei pagamenti: l'autenticazione forte resta efficace, ma i truffatori si stanno adattando

• Nel 2024 il tasso di frode nei pagamenti nello Spazio economico europeo si stabilizzerà attorno allo 0,002% del valore totale delle transazioni in un anno solare

• Il valore totale delle frodi è aumentato a 4,2 miliardi di euro nel 2024 dai 3,5 miliardi di euro del 2023

• L'autenticazione forte del cliente rimane efficace contro i tipi di frode per cui è stata progettata e che erano dominanti al momento dell'entrata in vigore della PSD2, in particolare per i pagamenti con carta.

• Tuttavia, sono in aumento nuovi tipi di frode, in particolare la manipolazione dei pagatori, che richiederà approcci di mitigazione aggiuntivi e nuovi.

L'Autorità bancaria europea (ABE) e la Banca centrale europea (BCE) hanno pubblicato oggi l'edizione 2025 del loro rapporto congiunto sulle frodi nei pagamenti. Il rapporto, che copre i dati semestrali dal 2022 al 2024, conferma che l'obbligo legale di autenticazione forte del cliente (SCA), introdotto nel 2020, ha contribuito a ridurre i livelli di frode. Tuttavia, evidenzia anche la necessità di una vigilanza costante e di adeguare le misure di sicurezza per contrastare le nuove tipologie di frode emergenti.

Il rapporto valuta le frodi sui pagamenti segnalate dal settore nell'intero Spazio economico europeo (SEE), che ammontano a 3,4 miliardi di euro nel 2022, 3,5 miliardi di euro nel 2023 e 4,2 miliardi di euro nel 2024. Esamina il numero totale di transazioni di pagamento e il sottoinsieme di transazioni fraudolente in termini di valore e volume.

Oltre ai valori aggregati, il rapporto presenta anche dati suddivisi per mezzo di pagamento, come bonifici, addebiti diretti, pagamenti con carta, prelievi di contanti e transazioni di moneta elettronica. Sono incluse anche ripartizioni specifiche per Paese.

Le transazioni verificate con la SCA erano generalmente meno soggette a frodi rispetto a quelle senza, in particolare i pagamenti con carta. Per altre tipologie di pagamento, come i bonifici, questo effetto era meno evidente. In particolare, le frodi sui pagamenti con carta erano 17 volte più elevate quando il destinatario del pagamento si trovava al di fuori del SEE, dove la SCA non è legalmente richiesta e spesso non viene utilizzata.

Il rapporto conferma pertanto l'impatto positivo dei requisiti SCA introdotti nel 2020 dalla direttiva UE sui servizi di pagamento (PSD2) rivista e dagli standard tecnici di supporto emanati dall'ABE, in stretta collaborazione con la BCE, nel 2018. Tuttavia, il rapporto evidenzia anche che stanno emergendo nuovi tipi di frode, che spesso prendono di mira transazioni per le quali si applica un'esenzione SCA o che manipolano gli utenti legittimi affinché autentichino transazioni fraudolente.

Inoltre, il rapporto mostra che la distribuzione delle perdite dovute a frode variava a seconda dello strumento di pagamento e che vi erano differenze significative all'interno del SEE. Nel 2024, le perdite complessive per i bonifici sono state pari a 2,200 miliardi di euro (con un aumento annuo del 16%), mentre per i pagamenti con carta emessa nell'UE/SEE sono state pari a 1,329 miliardi di euro (con un aumento annuo del 29%). Per i bonifici, gli utenti dei servizi di pagamento hanno subito circa l'85% delle perdite totali dovute a frode nel 2024, principalmente a causa di truffe che hanno indotto gli utenti a effettuare transazioni fraudolente.

Contesto, base giuridica e prossimi passi

L'articolo 96(6) della Direttiva 2015/2366/UE (PSD2) impone ai prestatori di servizi di pagamento (PSP) di segnalare alle rispettive autorità nazionali competenti (ANC) i dati statistici sulle frodi relative ai diversi mezzi di pagamento. Le ANC, a loro volta, sono tenute a fornire tali dati in forma aggregata sia all'ABE che alla BCE. Gli obblighi di segnalazione dettagliati sono stabiliti negli Orientamenti dell'ABE sulla segnalazione delle frodi ai sensi della PSD2 (EBA/GL/2018/05).

Inoltre, il Regolamento (UE) n. 1409/2013 della BCE sulle statistiche sui pagamenti impone ai PSP situati nell'area dell'euro di segnalare i dati sulle frodi nei pagamenti alle rispettive banche centrali nazionali, che a loro volta sono tenute a condividere i dati in forma aggregata con la BCE.

I dati previsti sia dalle Linee guida dell'ABE sia dal Regolamento della BCE vengono segnalati all'ABE e alla BCE su base semestrale tramite un unico flusso di dati.

L'ABE e la BCE continueranno a monitorare e pubblicare i dati sulle frodi nei pagamenti per fornire una solida base per decisioni politiche informate e per azioni di vigilanza e controllo su come contrastare le frodi nei pagamenti.

15 dicembre 2025

Fonte: eba.europa.eu